威爾的法律、財務及稅務筆記

“這個新聞談論的內容，無論是保險業的從業人員或是一般大眾，我相信這是一個大家都非常關心的主題，因為我們自己都有可能扮演”債權人”或”債務人的角色。內容部分請大家自行參考信文內容，我想提出的一個思考點是，今天如果我們是債權人，我們會怎麼思考? 如果我們是債務人，我們的判斷又會不一樣嗎? 或許未來立委諸公在修法的時候，會和您的想法不謀而合也說不定。”

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“我只能說從這個事件讓大家都上了一課!”

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“最近發生遊覽車的重大意外，新聞當中有提到保險理賠包含強制車險、旅行業責任險及遊覽車乘客責任險 等，但是其實在意外險理賠範圍中遊覽車事故不屬於搭乘大眾運輸工具增額給付範圍，因為遊覽車 不屬於”定時營運(含加班班次)兩地之特定路線，且對大眾開放之交通運輸工具。”建議的做法是記得根據旅遊天數投保旅行平安險。

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“看到這則新聞很多人心裡都會閃過一個念頭，如果當初……就好了!有房貸的人除了選擇與貸款期間相同的定期壽險以外，另外可以考慮房貸壽險，如此一來如果發生突如其來的意外，至少家人可以有遮風避雨的地方。”

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案例

讓我們從一個案例談起，白小姐是一位上班族，因為剛出社會幾年沒有甚麼閒錢，所以一直沒有投保商業保險。最近聽說一位親戚因為車禍必須在家療養一陣子，開始認真思考是否自己也需要購買保險。

爸爸媽媽在小孩出生之後，除了忙著當新手父母，忙著學習打理照顧小孩的大小事，保險規劃也是爸爸媽媽思考的課題之一。小孩一出生，媽媽坐月子的開銷(月子中心、到府坐月子保母、月子餐…)、添購新生兒物品(尿布、奶瓶、溫奶器、衣服、推車、嬰兒床…)，都讓爸爸媽媽花錢如流水，一方面辛苦，一方面也享受為人父母的喜悅。

各家保險公司的商品琳瑯滿目，名稱五花八門令人摸不著頭緒，這篇文章希望用淺顯易懂的方式說明重要的規畫原則，讓爸爸媽媽在挑選保險產品前，建立起清楚的概念。

老有所養 累積人生經驗與財富，過豐盛的黃金歲月。

病有所醫 不需擔心醫療費用高昂等問題，專心靜養，早日康復。

傷害險(意外險)與壽險不同，不是以被保險人的年齡及性別做為保險費的標準，而是依被保險人的職業類別而有差異，主要是看被保險人從事工作的危險程度。當然，如果注意仔細看傷害險的要保書，還是有一些與被保險人體況有關的問題，要保險人和被保險人還是應依事實告知保險公司。

根據主管機關公布的「臺灣地區傷害保險個人職業分類表」，職類類別分為第一類到第六類、適用特別費率及拒保這幾種類型。投保時我們應了解自己屬於哪一種職業類型，或詢問保險業務員確認職業類別，並根據需求選擇合適的保額。

最近有人問到" 為啥政府不立法---根據身份證字號,只要發現此人已不在了,保險公司會主動保險理賠給受益人.而非要受益人知道有這保險,要是受益人不察,不就便宜了保險公司...

其實現在已經有相關的服務，以後親人至戶政事務所辦理死亡登記時，可同時申請將亡故者死亡登記資料通報至壽險公會，之後保險公司就會通報受益人。

我們在基本險種 – 壽險篇文章中提過壽險是人身保險當中的其中一種保險類型，壽險有一個很重要的特性就是受益人通常不是出錢的那個人(要保人)。咦~既然出錢的人領不到保險金，投保壽險的人會不會都被業務員騙啦?!

其實不是啦! 舉個例子來說，小明是爸爸，家裡的主要經濟來源，結婚幾年之後有了兩個可愛的小寶貝，因為擔心突如其來的事故，會造成老婆和小孩生活的問題。所以就和保險公司約定好，當有一天小明過世之後，保險公司會給小明的家人一筆保險金，讓老婆和兩個小寶貝的生活和教育基金有基本保障。

在基本險種 - 壽險篇中，我們介紹了大家一般常接觸的人壽保險險種，不知道大家對於保險是不是有多一些認識了呢? 我們之後會再各別介紹各個險種，以及投保時的重點。這篇文章我們要談的是常見的財產保險種類。

一、強制汽車責任保險

不知道大家從甚麼時候開始思考保險規劃的問題，上班領了第一份薪水? 朋友當了保險業務員?以我自己的經驗來說，認真考慮買保險是因為家人生病(癌症)的關係，有些家人朋友提醒我，家裡有家族病史要特別注意! 不知道您是甚麼原因看到這篇文章，希望對於您的保險規劃會有幫助!

尤其現在錢不好賺，我們就來看看怎麼買對保險以及投保前有哪些注意事項，上一篇文章講過，依保險法和一般實務上，保險分為人身保險和財產保險。我們就先談談和我們最相關的人身保險。 保險怎麼買? 這個問題我們先回到保險的起源文章裡談的，對於未知的風險，集結眾人的力量，當事故發生的時候，利用共同累積的基金來幫助需要的人。

大家聽到保險的分類，一般直覺地都會想到不就分為人身保險(不是人壽保險喔!如果您要準備考試的話要特別留意)與財產保險嗎? 為什麼還要特別寫一篇文章呢? 就保險法和一般實務上來說，保險分為這兩類沒錯，但是保險學上的分類，還有其他分類的方式，所以本文的用意是希望讓讀者多學到一些東西，(小小聲說)這也是保險相關考試的出題重點喔!

保險的分類：

很多人聽到保險，第一個反應是"我不需要"，認為買保險是浪費錢的行為，或是覺得自己已經買很多保險了。這些想法都沒有錯，沒有人規定我們一定要買保險，除非你是汽車或機車的駕駛人，因為強制汽車責任保險規定，汽車或機車駕駛人都一定要投保"強制"汽車責任險，這部分我們以後會另外討論。

那如果不是"強制"要投保的保險，是不是我們能不保就不保，這樣才省錢啊! 不然聽到壽險、醫療險、住院醫療險、實支實付險、傷害險、防癌險、責任險、儲蓄險、長看險、火險、地震險、竊盜險......(哇!也太多了吧!)，大家可能都昏倒了!