我們在基本險種 – 壽險篇文章中提過壽險是人身保險當中的其中一種保險類型，壽險有一個很重要的特性就是受益人通常不是出錢的那個人(要保人)。咦~既然出錢的人領不到保險金，投保壽險的人會不會都被業務員騙啦?!
其實不是啦! 舉個例子來說，小明是爸爸，家裡的主要經濟來源，結婚幾年之後有了兩個可愛的小寶貝，因為擔心突如其來的事故，會造成老婆和小孩生活的問題。所以就和保險公司約定好，當有一天小明過世之後，保險公司會給小明的家人一筆保險金，讓老婆和兩個小寶貝的生活和教育基金有基本保障。
另外因為壽險有儲蓄的功能，政府給予壽險保險金稅賦上減免的優惠，所以壽險的安排還可以達到節稅(合法的喔!)的目的。所以有人說壽險規劃帶有一種高尚的情操，你說是不是呢?
再來我們談談壽險該投保多少額度才夠呢? 我想這個問題是很多人規劃壽險時會碰到的疑問。有人建議每五年左右，我們就應該檢視手上的保單，是不是符合我們當時的需求。以前面小明的例子，在婚前、婚後、有了小孩之後，小明的壽險需求應該是不同的，尤其是有了兩個可愛的小寶貝後，他的責任更重了，加上可能還有房貸、車貸等，適當的壽險規劃對小明來講就很重要。
壽險的投保額度有很多種的計算方式，例如雙十法、淨收入彌補法、遺族需求法等等，每種方式都有其設計的原因，大家可以參考看看。這樣我們大概有一個需求額度之後我們就可以進一步挑選適合的壽險類型。
以保障期間來分，壽險分為定期壽險和終身壽險。
定期壽險：定期壽險的設計是針對被保險人的需求，提供一定期間的壽險保障，較常見的有10年期、20年期或30年期，最高年齡限制一般是70歲或80歲。以小明的例子，如果他希望小孩在20歲左右，能夠獨立生活之前能有一定生活或教育上的保障，他可以選擇20年期的定期壽險。
終身壽險：從字義上可以了解，終身壽險保障期間是終身，期限到被保險人過世為止，繳費期一般有6年、10年、20年或30年，由要保人視需求選擇。
介紹完定期壽險和終身壽險之後，我們來談談如何選擇適合自己的類型。各位可以在網路上找到一堆文章，告訴大家”終身壽險”有甚麼樣的缺點，例如很貴、利率很低其實一點都不划算、不如自己投資等等。
這些觀點其實都沒有錯，如果錢要花在刀口上，定期壽險是首選。但是對於不知道怎麼投資、月光族、以遺產規劃的這些族群，終身壽險有可能是較佳的選擇。因為錢留在手上可能不小心就花掉了XD (吃大餐、買衣服、買包包、買鞋子、出國旅遊、買鏡頭、買音響、換車……)，自己投資也未必能獲得預期的報酬率(基金公司最愛講連續30年5%複利報酬，但是好像沒有這種基金耶?! 即使有也沒人能保障未來績效不是嗎?)，況且壽險還是要回到保障的層面，未必可以完全從財務上來分析。因為保險的基本特性之一是，就是沒有人知道”意外”甚麼時候會發生啊!
所以在選擇上，大家可以從需求層面、預算等考量選擇適合的類型，或是採取定期壽險和終身壽險搭配的方式，也是不錯的選擇喔!
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