不知道大家從甚麼時候開始思考保險規劃的問題，上班領了第一份薪水? 朋友當了保險業務員?以我自己的經驗來說，認真考慮買保險是因為家人生病(癌症)的關係，有些家人朋友提醒我，家裡有家族病史要特別注意! 不知道您是甚麼原因看到這篇文章，希望對於您的保險規劃會有幫助!
尤其現在錢不好賺，我們就來看看怎麼買對保險以及投保前有哪些注意事項，上一篇文章講過，依保險法和一般實務上，保險分為人身保險和財產保險。我們就先談談和我們最相關的人身保險。 保險怎麼買? 這個問題我們先回到保險的起源文章裡談的，對於未知的風險，集結眾人的力量，當事故發生的時候，利用共同累積的基金來幫助需要的人。
首先，我們可以從我們的經驗來想想看，我們日常生活會遇到那些風險，例如爸爸是家中的經濟支柱，如果因為生病或其他原因造成收入中斷，則家中的日常開銷(房貸、車貸、日常花費、子女教育等)就會變成很大的問題。或是生病需要開刀或住院，雖然我們有健保但是可能還是有一些額外花費(自費項目、單人房)或無法工作的損失。另外親朋好友或自身保險理賠的經驗，都是我們可以參考的起點。
接下來我們就來談談保險公司提供的保險契約種類，大家就可以對應到相關的風險，然後想一想我們需要那些保險來轉嫁我們可能碰到的風險。
一、壽險
壽險就是被保險人死亡或完全殘廢時，受益人可以向保險公司依照保險契約上的保險金額申請保險金。而家人就可以利用這筆保險金讓生活不受太大的影響以及支付喪葬費用等。另外提一下壽險的除外項目，如果被保險人投保壽險兩年內自殺、因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險公司可以不用理賠保險金，但有其他規定，這邊就不談那麼細了。
二、醫療險
醫療險投保的項目包含因為疾病的關係，需要至醫療院所住院或開刀。保險公司會依照保險契約裡的項目，核算保險金給被保險人。這筆保險金主要是讓被保險人或其家屬支應醫療上的花費，以及之後的休養，有些人也認為彌補工作的中斷損失也很重要，因為家裡面有人生病，可能另外還需要有人照顧，如果請假的話，也可能造成收入減少。
三、防癌險
癌症已連續30幾年佔據十大死因首位，大家對於癌症應該都不陌生。癌症的治療技術日新月異，有些自費項目費用相當驚人(標靶藥物、免疫療法等)，療程之間的營養攝取及照護也是相當重要。這部分因為家人親身經歷過，所以特別有感覺啊! 所以現在保單規劃都一定會把防癌險規劃進去。
四、重大疾病險(及特定傷病險)
重大疾病險包含7種疾病項目，包含癌症、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癱瘓、重大器官移植手術。一般的重大疾病險都是一次性給付，讓被保險人可以支應疾病治療或術後休養需要的花費。現在有些保險公司加入一些特定傷病，例如肝硬化、急性腦炎、系統性紅斑性狼瘡等三十幾種疾病項目，擴大保障的範圍。
五、傷害險(意外險)
傷害險這個名詞蠻讓人摸不著頭緒的，大家一般稱為意外險。以定義來看，就是承保非因疾病所造成被保險人死亡或傷害。舉一個簡單的例子，車禍就是大家熟悉容易造成受傷的原因之一。另外骨折、燒燙傷、土石流、地震、飛安意外等都包含在傷害險的範圍。傷害險的保費一般與年齡無關(70歲以下)，只與保額及職業相關，以死亡給付100萬來說，一年保費大約兩千多元，是小資族投保第一順位要考慮的保險。
六、年金險
年金險簡單來說就是擔心高齡化所衍生的問題，退休之後沒有工作的收入，各種投資商品(基金、股票、房地產等)又有不同的風險，對於長者來說未必適合。所以年金險的概念就是讓保險公司承受投資的風險，而被保險人則依照年金保險契約，固定期間(每年、每季或每月)可拿到一筆錢供日常生活使用。
以上提到的這些是人壽保險裡我們較常接觸到的險種，通常因為預算的關係，如果規劃保單時有涵蓋到上述的這些險種，應該至少有一些基本的保障。在實際規劃保單時，則需要針對每一個人的需求和狀況來做更多層面的分析與考量。
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