爸爸媽媽在小孩出生之後，除了忙著當新手父母，忙著學習打理照顧小孩的大小事，保險規劃也是爸爸媽媽思考的課題之一。小孩一出生，媽媽坐月子的開銷(月子中心、到府坐月子保母、月子餐…)、添購新生兒物品(尿布、奶瓶、溫奶器、衣服、推車、嬰兒床…)，都讓爸爸媽媽花錢如流水，一方面辛苦，一方面也享受為人父母的喜悅。
各家保險公司的商品琳瑯滿目，名稱五花八門令人摸不著頭緒，這篇文章希望用淺顯易懂的方式說明重要的規畫原則，讓爸爸媽媽在挑選保險產品前，建立起清楚的概念。
一、壽險：
依據保險法107條:「以未滿十五歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿十五歲之日起發生效力；被保險人滿十五歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保險費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。」
既然保險法明文規定小朋友在15歲以前買的壽險，最多只能拿回繳出去的保費和利息，那為什麼還要投保壽險呢? 原因是醫療險(住院定額給付型、實支實付型)大多是以附約的方式投保，而主約還是以壽險為主。實務上的做法是投保各保險公司的壽險最低保額(10萬或其他金額)。
二、醫療險：
醫療險主要分為兩大類，住院與手術醫療險和實支實付醫療險，住院與手術醫療險繳費方式可以選擇終身型(繳費20年終身有保障)或定期型(一年一約)，實支實付醫療險繳費方式都是定期型(一年一約)。
(一) 住院與手術醫療險
住院與手術醫療險理賠方式是以住院的天數計算，如果有動手術，則會依據不同的等級給付保險金。以幼兒住院需要大人照顧來說，住院醫療可以補貼大人請假的薪水，或是補貼住個人房費用上的差額。
以我小孩住院的經驗，如果能轉到個人房，無論照顧者或是生病的幼兒都可以獲得比較好的休息，另外也降低交叉感染的風險。如果經歷過幼兒住院的父母應該就能夠體會。
(二) 實支實付醫療險
實支實付從字面上來看，就是除了健保以外，如果有雜費項目、自費的用藥醫材(心臟支架)、新型療法(例如：達文西刀手術)等等費用，就可申請實支實付醫療險的理賠。
實支實付醫療險除了實支實付的理賠方式以外，如果自己支出的費用不高，還可以選擇日額給付，這時候就有點類似住院醫療險的功能。
至於選擇終身型醫療險或定期型醫療險以及投保的額度，則是依據每個家庭的狀況來選擇，需要個案討論，因為保險也是一種商品。保險公司在設計商品的時候都不同的考量，爸爸媽媽可以了解各種商品的特型之後投保。
三、傷害險(意外險)：
傷害險俗稱意外險，主要是保障非由疾病引起之外來突發事故所造成的傷害，以剛會走路的幼兒來說，如果跌倒、或因為意外事件被燙傷，則保險公司會依約定理賠。意外險的特性是保費低，可以和壽險主約一起投保，或是單獨購買產險公司的傷害險。
四、防癌險及重大傷病險：
有了醫療險和意外險的基本防護網之後，爸爸媽媽可以進一步考慮是否要投保防癌險及重大傷病險，投保防癌險主要是因為惡性腫瘤長年位居十大死因第一位，現在醫療技術突飛猛進，但是許多治療費用(免疫細胞療法)也高得嚇人。重大傷病險承保疾病範圍則較廣，主要是在發生這些疾病的時候，可以讓幼兒獲得妥善的治療，或是補貼休養時的一些開銷。
五、長照險及殘扶險：
坦白說，我認為這兩項不是替幼兒投保時首要考量的，在這邊列出來的原因，是因為這兩個險種是保險公司熱門產品，再加上政府政策的新聞熱潮，造成許多業務員規畫保單時建議這兩個險種。建議各位爸爸媽媽們可以先多了解，必竟以相同的預算，在人生不同的階段，都有不同的規劃方式。
以上簡單說明幼兒保單規劃原則，希望大家能有一些初步概念，有任何問題再提出討論。
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